直销行业网讯 经济社会的发展催生了养老观念的转变和养老方式的改革。目前，上海部分地区首倡并付诸实践了一种新型消费与养老相结合的电子商业模式“消费养老”。但是，消费养老模式也存在诸多弊端，监管难是问题之一。
“消费养老”模式，就是商家通过诸如线上电子商务平台和线下商超在销售商品过程完成后，将销售收入按照一定比例以奖励积分的形式返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资以利增值，一定年限后再将这部分含有增值收益的资金，按照协议约定返还给消费者，并作为消费者补充养老保险的一部分来源。
在我国现有的养老保障体系中，基本养老保险、企业年金和个人储蓄构成了我国养老保险资金来源的三大支柱。国家社会养老保险是靠国家强制而行的，这是保障机制，而“消费养老”是自我强化模式，其基本思想就是人们从个人消费过程中逐步累积自己的养老金，具有自主性。
如果在每一笔消费中都可获得一定数量的养老金，将大大提高消费者未来的福利水平。对消费者而言，它不失为一种增加养老金的好办法。从企业角度来讲，“消费养老”是企业履行社会责任的创新方式和渠道，超越了目前比较盛行的企业捐助和慈善方式，从关注少量特殊人群扩展到关注全民养老问题，从关注这些人群当下的福利延伸到关注远期的福利问题。当然，这样的模式还需要企业良好的运营，这笔资金需要保值增值。
这种消费和养老相结合的模式，提供了一个新思路，也存在投资风险。
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